金九銀十的消費旺季往往也是商家牟足了力氣促銷的高峰期，再加上旅游、聚會等消費支出，在節(jié)后，很多持卡人會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆大額信用卡賬
金九銀十的消費旺季往往也是商家牟足了力氣促銷的高峰期，再加上旅游、聚會等消費支出，在節(jié)后，很多持卡人會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆大額信用卡賬單。近年來，信用卡代還生意逐漸走俏，多家以代還業(yè)務為主的機構甚至成功上市，但你知道嗎?信用卡代償平臺也有很多坑……
嚴防“低費率”陷阱
所謂信用卡代償其實就是當信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行信用卡賬單時，由信用卡代償平臺給持卡人提供一筆短期借款，讓持卡人先償還信用卡所欠款項，之后再分期償還平臺借款，本質(zhì)上是提供信貸產(chǎn)品。
分期費率往往是持卡人選擇還款方式或平臺時最先考慮的因素，因此也有很多信用卡代還機構以此來招攬客戶。信用卡代還平臺“還唄”就表示，信用較好的客戶分期之后的最低費率可達到0.5%每期，這一水平較很多銀行都具有誘惑性。
以“還唄”為例，假設本月賬單金額為1萬元，以某銀行賬單分期12期計算，對應每期手續(xù)費費率為0.67%，那么用戶需要支付每期手續(xù)費67元，每期還款總額為900.33元;而使用“還唄”還款，同樣1萬元分12期償還，根據(jù)其提供的最低費率0.5%，每月總還款金額為883.33元。
不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡代償平臺通常是以個人信用作為評判依據(jù)，浮動差異很大，在實際申請時，申請人能否得到這一費率難以保障，根據(jù)記者的調(diào)查，多家平臺的年化手續(xù)費在10%以上。國慶節(jié)前，記者嘗試申請騰訊微樂分進行信用卡代還業(yè)務，騰訊微樂分給出了4000元額度，費用0.05%每天，折合年化費率達18%。
信用卡代還業(yè)務的實際收益，我們從擬上市或已經(jīng)上市的、從事代還業(yè)務的平臺業(yè)績報表中可以有個更為直觀的了解。以近日赴美上市的小贏科技平臺為例，從2018年上半年來看，小贏科技公司旗下小贏卡貸和小贏精英貸產(chǎn)品的年化費率浮動范圍分別為9.98%-36.00%和11.47%-21.61%。
9月29日向美國證券交易委員會(SEC)正式遞交了首次公開招股(IPO)上市申請文件的薩摩耶金服，據(jù)其招股書顯示，該公司信用卡余額代償業(yè)務的借貸金額在3000到30000元人民幣區(qū)間內(nèi)，年化費率從10.04%到24.00%(IRR口徑)不等。2017年全年和2018年上半年的加權平均年化費率分別為15.1%和15.5%。
據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，代償平臺用戶還款周期為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%，部分還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續(xù)費。
分析人士指出，銀行時常會推出優(yōu)惠活動，如暑期分期優(yōu)惠、免息、免收手續(xù)費等，但是代還平臺的最低利率卻并非所有申請人都能獲取。與代還平臺相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。我愛卡網(wǎng)主編董崢直言，國外一些中小銀行為了吸引用戶，用較低的利率幫助用戶進行債務轉移而提出代償?shù)母拍睿且豁椃浅藴实臉I(yè)務，通過此業(yè)務降低用戶的還款成本。而我國各大代還平臺其實更多是使用“信用卡代還”的噱頭，本質(zhì)核心就是小貸業(yè)務，如果去掉“信用卡代還”標簽，和網(wǎng)貸機構沒有區(qū)別。
罰息手續(xù)費需警惕
除了分期費用，更值得用戶警惕的還有高昂的違約金和罰息。北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“還唄”規(guī)定，如果用戶逾期，會一次性收取本期還款金額5%的違約金，而且從最后還款日起每日收本期還款金額0.1%的逾期罰息，逾期情況也會上報至央行征信中心。
騰訊微樂分規(guī)定，會在逾期之日起，在約定利率基礎上加收50%的逾期利息。未按約定用途使用貸款的，貸款人有權在約定利率基礎上加收100%的罰息。
薩摩耶金服旗下的信用卡代償平臺“省唄”也明確表示，如果發(fā)生逾期將上傳逾期行為至央行征信系統(tǒng)，另外一次性收取未還本金5%的滯納金，同時從最后還款日起每日計收未還本金0.1%的逾期罰息。
此外，維信金科的卡卡貸規(guī)定，在平臺協(xié)助用戶提交的借款申請通過貸款人審批后，基于平臺提供的相關服務，平臺有權向用戶收取相關費用。具體來看，維信卡卡貸規(guī)定，客戶逾期后，平臺可以解除合同，客戶需要在三天內(nèi)還清所有沒還的款項(包括到期的和未到期的)，同時還要償還所有借款金額30%的違約金。
融360信用卡分析師邱苗認為，雖然很多平臺宣稱費率比信用卡分期劃算，但是這些低費率并非人人都能享受，事實上大部分的代還產(chǎn)品費率跟銀行信用卡分期差不多甚至更高。
個人信息亟待保護
事實上，隨著信用卡授信總額以及應償信貸余額的上升，越來越多的平臺層出不窮搶食這塊“蛋糕”。談及信用卡代償平臺火爆的原因，中南財經(jīng)政法大學金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含認為，信用卡代償平臺延長了信用卡的還款期限，在一定程度上緩解了借款人的用資壓力。隨著消費升級以及居民消費水平的不斷提高，此類平臺會獲得更大的發(fā)展。
但記者使用部分信用卡代償平臺發(fā)現(xiàn)，申請信用卡代償業(yè)務需要填寫非常詳細的資料，除了主動填寫的手機號、身份證號碼、信用卡賬號等資料外，社保賬號、公積金賬號、手機通訊錄甚至通話詳單也會被授權給平臺進行查詢。例如，維信卡卡貸規(guī)定，用戶在注冊時會授權平臺方、貸款方、貸款服務方(若有)、貸款擔保方(若有)獲取用戶手機營業(yè)廳中記載的電話通訊詳單及/或通過用戶手機獲取用戶手機通訊錄，并同意平臺方、貸款方、貸款服務方(若有)、貸款擔保方(若有)基于提供貸款審查及貸后服務的需要通過電話、短信聯(lián)絡用戶手機通話詳單和通訊錄里的聯(lián)系人，用戶保證已將聯(lián)系信息的提供和使用明確告知該聯(lián)系人，告知內(nèi)容不限于貸款權利人主動聯(lián)絡的可能性，并已取得其同意。另外，在申請注冊時，用戶也會默認同意提供平臺要求的互聯(lián)網(wǎng)賬號，并授權平臺方和委托的第三方驗證賬戶并獲取相關賬戶內(nèi)記載的所有信息。相關賬號包括但不限于個人住房公積金賬號、個人社保賬號、手機營業(yè)廳賬號和個人征信賬號。若用戶擬通過維信卡卡貸申請借款，則用戶同時授權平臺可將互聯(lián)網(wǎng)信息提交至平臺方、貸款方、貸款服務方(若有)、貸款擔保方(若有)，用戶審核用戶借款和擔保(如有)申請;進行貸后、擔保后(如有)的風險管理。
騰訊微樂分在注冊時，除了需要用戶同意財付通小貸查詢央行征信記錄，還需用戶同意相關用戶協(xié)議，包括個人信息使用授權書、個人征信授權書、騰訊征信授權書等。
此外，以會員制吸引用戶的代還App也不在少數(shù)，例如，安卓App商城中，一家名為“小黑魚—會員消費平臺”的軟件引起了記者注意，在評論區(qū)，該軟件獲得了近1200個評價，評分為4.3分。其中部分評價都表示該平臺門檻較低，審核速度快，但也有一些評價表示，該軟件是騙資料開會員的。記者注冊后發(fā)現(xiàn)，在“小黑魚—會員消費平臺”首頁明確標注，開通黑金會員才能發(fā)起借款，黑金會員分為半年卡、年卡和五年卡，金額為199元—999元不等。注冊成黑金會員后可享受8.8%投資加息等優(yōu)惠活動。在代還信用卡方面，持卡人如果想申請，需要完成身份驗證、人像識別、個人信息認證等步驟。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析認為，如果這些代償平臺在獲得申請人手機驗證碼后，通過其他渠道倒賣客戶信息，極有引起信用卡盜刷或將個人信息用于其他非法渠道。
邱苗進一步指出，信用卡代償只是一種應急的選擇，需要謹慎使用。建議持卡人樹立正確消費觀，根據(jù)自己實際情況理性消費;要選擇較大的第三方代償機構，不要存在僥幸心理貪小便宜;不要掉入騙局，對于那些先付各種手續(xù)費等費用的行為要警惕，不要事先支付任何費用;要計算好費率，對于超過正常信用卡分期費率的，可以直接信用卡分期或者先最低還款，下個月全額還掉剩余款項。
