有車族除了需要轉移交通事故帶來的風險，還需要轉移汽車本身故障帶來的風險。面對汽車質保期到期之后的故障問題，相關機構推出了汽車延保服
有車族除了需要轉移交通事故帶來的風險，還需要轉移汽車本身故障帶來的風險。面對汽車質保期到期之后的故障問題，相關機構推出了汽車延保服務，有分析認為，未來幾年我國汽車延保市場將產生1000億元以上的市場規模。
從經營主體來看，目前涉足該市場的主要有整車廠、汽車經銷商、第三方服務機構以及保險公司四大主體。不過，此前保險公司的參與度還不高，而據《證券日報》記者了解，目前保險行業正準備加大力度耕耘汽車延保市場。
千億元級市場規模展望
公安部交管局的數據顯示，截至2017年年底，我國機動車保有量達3.1億輛，其中汽車達2.17億輛，新車、二手車交易量繼續保持高速增長。相關研究機構分析認為，根據歐美汽車市場的發展規律，在未來三年內，隨著脫離原廠質保期的車輛存量大幅增加，國內汽車延保服務市場將迎來井噴式發展，市場規模將逼近1000億元。
汽車延保即汽車延長保修服務，是指車輛過了原廠保修期(大部分車輛是購買滿3年或行駛10萬公里)后，相關機構所提供的延長年限及里程的保修服務。與交強險和商業車險主要保障交通事故造成的車輛及人員損傷不同，汽車延保保險只保障汽車本身的質量問題，即車輛在正常使用過程中發生的故障。
不過，相對于交強險和商業車險的高投保率，目前汽車延保業務的滲透率還較低。根據業內人士提供的行業數據顯示，我國汽車延保市場經過了十年發展，目前仍處于初級階段，新車延保業務滲透率平均不足10%，而歐美汽車延保滲透率在40%以上?？梢?，我國汽車延保服務未來還有很大的發展空間。
汽車延保市場可分為新車銷售渠道以及在用車渠道。從新車延保市場來看，如果乘用車年銷量穩定在2000萬輛上下，延保綜合滲透率能提升至25%，一年期基礎延保產品平均價格為2000元，則每年全國新車渠道就會產生約100億元的汽車延保市場。同時，在用車尤其是二手車的延保市場需求也較為強烈。
從延保產品的設計來看，據《證券日報》記者了解，目前大多數產品只服務8年以內的汽車，主要是為了防控風險。據消費者楊先生介紹，其在4S店購買的延保服務一共可以保障5年(從3年質保期到期之后開始計算)，也就意味著保障8年內的汽車。不過業內人士認為，未來隨著相關數據的積累、汽車質量的提高，以及市場競爭加劇等因素，服務范圍可能將進一步擴大。
保險業擬推行業性汽車延保險
從汽車延保業務的運營模式來看，其性質與保險類似，都是先交費再享受服務，并且有保障范圍。不過，由于對此類業務的性質并無明確的官方界定，因此，目前有多方主體參與其中，包括整車廠、汽車經銷商、第三方服務機構以及保險公司等。據《證券日報》記者了解，保險業的汽車延保業務將逐漸從試點走向全面鋪開、加速布局，保險業擬研究制定汽車延保保險條款。
事實上，保險公司在汽車延保市場的試點從2014年就已經開始，但并未大規模推廣，主要以責任險的形式展業。“此前我們的汽車延保業務歸在車險部，由車貸險處進行管理，形式為機動車延長保修責任保險。”某財險公司相關負責人對《證券日報》記者稱，目前此類業務整體上還屬于小眾、小量的業務。
根據在業界流傳的《商業車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀要》，中保協將在8月底之前研究制定汽車延保保險條款，成立了延保產品小組，6月份要在行業內部征求各保險公司條款需求、消費者需求情況調研并完成條款初稿設計;7月份要完成條款初稿討論并定稿、征求行業意見并報送銀保監會、根據行業反饋意見進行調整;8月份要確定示范條款并發文。
“汽車延保市場有潛力，保險公司也有意開拓交強險和商業車險之外的業務，下一步應該會加大拓展力度。”上述財險公司負責人表示。
尚需處理好配套問題
盡管市場空間很大，保險公司也有較高的積極性，但業內人士也指出，險企開展汽車延保險業務，也面臨幾大問題，一是數據積累的問題，二是銷售渠道的問題，三是出險認證的問題。
具體來看，在數據積累方面，目前由于險企涉足汽車延保市場時間尚短，業務量也較小，因此對每一類型的汽車的故障率及修復難度、修復費用等方面都缺乏豐富的數據積累，其在產品設計、價格制定和風險控制方面面臨一定的難度。
在銷售渠道方面，險企銷售汽車延保業務所依托的4S店等平臺本身也可開展延保業務，雙方形成直接競爭關系，一旦4S店希望自營此類業務，險企的產品就難有展示機會，競爭優勢被削弱，盡管險企可以開拓其他渠道，但銷量就會較小。
在出險認證方面，某險企的車險負責人對《證券日報》記者分析到，對于交強險和商業車險而言，出險的責任認定有交管部門進行權威認證，同時險企也有較為成熟的核賠體系和核賠團隊，對風險的把控有較為豐富的經驗。但對于汽車延保業務來說，承保范圍較為復雜，在銷售過程中也容易出現誤導，比如“買了延保險就相當于開老爺車，車子本身出了什么問題都幫你免費修好”之類的表述，一旦真正出險，又沒有權威部門提供權威認證，因此，在后續的理賠和維修服務過程中就容易出險糾紛，保險公司把控過嚴，容易導致客戶體驗差，甚至影響商業車險業務，而一旦風控過于寬松，則又可能導致業務虧損，甚至面臨欺詐風險。
整體來看，在車險市場競爭愈加激烈的形勢下，險企需要不斷進行業務創新，而汽車延保業務可能成為細分市場創新的抓手之一，或與車險形成組合產品，或與4S店和第三方機構聯手共同開發市場，提高汽車延保產品的滲透率，都是值得期待的探索。
