圖片來源：2019全球區塊鏈(杭州)高峰論壇作為國內首家互聯網銀行，微眾銀行已成為金融領域中深入金融科技探索的先行者。尤其在區塊鏈領域，
圖片來源：2019全球區塊鏈(杭州)高峰論壇
作為國內首家互聯網銀行，微眾銀行已成為金融領域中深入金融科技探索的先行者。尤其在區塊鏈領域，微眾銀行不僅布局早，而且在技術和應用方面也是引領者。
微眾銀行成立于2014年12月，從2015年起就積極布局區塊鏈。2016年，微眾銀行倡議并帶頭發起的“金鏈盟”正式成立，與國內眾多金融科技機構合作，共同打造金融行業的區塊鏈研究基地。同年6月，微眾銀行在騰訊云上發布了國內第一個面向金融業的聯盟鏈云Baas平臺。隨后8月又聯合上海華瑞銀行等多家銀行，推出了國內首個銀行間聯盟型區塊鏈應用場景——機構間對賬平臺。
2019年5月17日，在巴比特主辦的2019全球區塊鏈(杭州)高峰論壇上，微眾銀行分布式商業科技發展部副總經理、微眾區塊鏈負責人范瑞彬接受了零壹財經等媒體的采訪，就微眾銀行的區塊鏈布局、開源生態圈建設、行業現狀及前景等問題進行了細致交流。
談及區塊鏈布局，在供應鏈金融、司法存證、溯源、版權、物聯網、政務等領域，范瑞彬認為“大有可為”。
但他也坦言，現在尋找和開發新場景具有一定的難度，因為行業發展尚未到達“百花齊放”的階段。不過，相較于兩三年前，行業已經有了質的突破。
這種突破不僅體現在一批扎根實體經濟的區塊鏈項目逐漸落地，開始實現商業價值，更表現在整個行業的風氣上：“現在大家不再像之前那樣狂熱和原教旨”。整個行業更務實，更穩健，不再糾纏在概念和炒作上，而是從需求、場景、業務、技術等多層次關注區塊鏈如何賦能實體經濟。
就微眾本身而言，“如今微眾銀行在區塊鏈業務實踐中，也始終堅持‘連接者’的定位：通過與合作伙伴的連接，更好地服務客戶”，范瑞彬表示，“多方協作場景是區塊鏈技術發展的土壤，而微眾銀行的定位天然存在諸多多方協作場景。”
另外，他認為金融機構目前在區塊鏈領域還是會比較謹慎。尤其是作為持牌金融機構，首先需要確保業務合規。除此之外，當前區塊鏈在技術層面也存在一定門檻。這種門檻主要體現為技術心理門檻和技術本身的門檻兩種。其中，心理門檻主要是由于技術“黑盒子”造成客戶信任缺失。范瑞彬認為，開源是降低心理門檻和客戶技術使用門檻的一個可行途徑。
“公開代碼只是狹義上的開源。這是開源項目的第一步，當然很重要，但遠遠不夠。”范瑞彬這樣說道。據他介紹，微眾銀行的區塊鏈團隊當前的主要工作就是區塊鏈底層技術研究和開源生態圈建設。“在開源的區塊鏈底層平臺之上，構建一個有價值有生命力的開源生態圈”是微眾銀行和眾多合作伙伴共同的目標。
以下為對話實錄：
一、微眾銀行的區塊鏈實踐
——微眾是一個“連接者”
1、微眾銀行目前比較關注區塊鏈在哪些場景中的應用？
范瑞彬：我們研究一項新技術，不會為了研究而研究。新技術需要應用到實際生產場景中，解決實際業務問題，產生實實在在的價值，才能形成一個可持續的良性循環的技術發展路線。
基于這樣的考慮，微眾銀行在內部做過很多區塊鏈嘗試。微眾銀行本身定位就是一個“連接者”：和眾多合作伙伴聯合，優勢互補，價值共享，一起為客戶提供更加優質的服務。這種定位就會天然存在諸多多方協作場景。而多方協作場景是區塊鏈技術發展的土壤。所以微眾銀行的很多業務都與區塊鏈技術十分適配。
微眾銀行從2015年開始布局區塊鏈，第一個真正的應用落地在2016年。當時微眾銀行和上海華瑞銀行等合作銀行利用區塊鏈“共享賬本”的技術特性，做了一個機構間對賬系統。這次嘗試改善了我們運營的效率和成本。
這種機構間對賬場景很簡單，所用的區塊鏈技術也不復雜。但現在回頭來看，我們反而認為這類場景未來會更有區塊鏈的用武之地。為什么?因為機構之間的合作，無論是分享數據還是用戶資源，最終都會涉及到清結算。企業間的商業合作也繞不開這一環節。清結算離不開賬本。如果有“共享賬本”，對于機構間和企業間的持續合作，會在效率和成本方面有一個顯著改善的效果。
除了對賬平臺之外，供應鏈金融也是微眾銀行比較重視的場景。業內有很多企業在做供應鏈金融，說明這是大家一致看好的方向。
另外，金融業務很多時候需要用到第三方數據保全，簡單說就是第三方存證。所以，微眾銀行也在進行區塊鏈存證方面的實踐。微眾不是第一家做區塊鏈存證的機構，但是微眾的方式不太一樣，我們是聯合司法機關一起做，而且對業界也有個貢獻：第一次有司法機關基于微眾的區塊鏈存證出具了業界首個司法裁決書。這標志著區塊鏈司法存證技術得到了司法認可，完成了場景價值閉環。從事區塊鏈存證的企業很多，但他們上鏈的是數據，而不是證據。這些數據要成為證據還需取出來，經過司法機關復雜的核驗和鑒定流程，才有一定的概率被視為證據，但這會給業務處理的時效性和效率帶來很大影響。所以說，我們的區塊鏈存證得到了司法認可，算是業內的一次小小的突破。
這些都是微眾銀行在區塊鏈方面的嘗試，但這些內部的場景應用并不是我現在關注的重點。我們目前更希望在這些微眾內部應用之外，能和眾多外部合作伙伴一起，構建一個基于區塊鏈底層平臺FISCO BCOS的開源生態圈，而且是一個有價值和有生命力的生態圈。如今，我們的開源生態圈已經初具規模：有幾百家企業在使用和參與研究，并且有大量的應用落地，大部分不是金融領域的項目，場景包括但不限于政務、版權、溯源、社會治理、人才招聘等。
總的來說，微眾銀行對區塊鏈技術的應用主要分為兩方面：首先是在微眾內部業務中的區塊鏈實踐;更重要的是和合作伙伴一起構建的區塊鏈開源生態圈里面產生的應用，希望以此努力推動整個行業的發展。
2、零壹財經·Binary之前做過一個國內銀行在區塊鏈方面探索的報告。我們發現，國內銀行在區塊鏈方面的實踐基本上不涉及核心的存貸款業務。我想請問，微眾銀行目前是否也是如此？
范瑞彬：微眾銀行作為國內首家互聯網銀行，2014年年底才正式成立。所以，我們還是一家“蠻年輕”的銀行。經過四年多的發展，目前我們銀行有效客戶已經過億。
一般來說，銀行的主要業務可以總結為“存貸匯”，但不同機構的底層做法卻會存在很大差距。微眾在當中更多扮演這我們熟悉的“連接者”角色。微眾的業務模式就是和更多的合作伙伴優勢互補，給客戶提供更好的服務。
微眾也在嘗試利用區塊鏈技術改造原有“存貸匯”業務流程中的一些環節。還是以貸款為例，貸款的整個鏈條比較長，涉及的環節也比較多。當前，我們利用區塊鏈技術從其中存在真實痛點的環節切入，比如機構間對賬、第三方數據保全等。我們把整個流程中，適合區塊鏈技術、能利用區塊鏈提升效率和解決短板的環節拿出來，去進行優化，而不會對運行良好、沒有明顯痛點的環節強行使用區塊鏈技術。
3、騰訊云與微眾銀行在區塊鏈領域的方向有何不同？前不久共同宣布的開放銀行架構中是否使用了區塊鏈技術？
范瑞彬：當然。騰訊云本身是一個云服務平臺，目前也在提供Baas服務。Baas需要區塊鏈底層支持，FISCO BCOS就是作為騰訊Baas平臺的底層。上面是云服務，下面是區塊鏈底層，這樣合起來才是一個完整的Baas。
就區塊鏈而言，微眾更多是在做區塊鏈底層技術和開源生態，而騰訊云主要利用區塊鏈底層做Baas平臺，我們互相合作的很好很深入。
開放銀行的“開放”，包括了開放平臺(Open Platform)、開放創新(Open Innovation)和開放協作(Open Collaboration)。區塊鏈是開放銀行的重要一環。
二、金融和區塊鏈
——致力于打造有價值且有生命力的開源生態
4、你認為目前金融機構在區塊鏈領域比較謹慎，除了監管因素外，技術方面（比如多方可信計算等）是否也存在瓶頸？
范瑞彬：金融是一個強監管的行業，首先要保證的是合法合規，金融創新必須兼顧金融穩定。技術方面當然也存在一定的門檻和障礙，這也是為什么我們必須開源的原因之一。
在我看來，區塊鏈技術有兩個門檻：心理門檻和技術本身的門檻。技術本身的門檻不用多說。而心理門檻是指，大家都將區塊鏈視為信任機器，但如果整個機器本身是個“黑盒子”(指不開源)，其實就是一件很尷尬的事。但我們可以通過開源將這個“黑盒子”打開。這樣一方面能降低用戶的心理門檻，另一方面也有助于降低技術使用門檻。
除了監管和技術，場景也是不得不考慮的一方面。現在聯盟鏈的應用場景還沒到百花齊放的階段，但比起兩三年前還是有質的突破。我們在開源生態中看得很清楚，在眾多賽道上，已經有一批聯盟鏈企業逐步成長起來。他們開始利用聯盟鏈鏈技術使原有產品變得更好，真正產生價值和獲得盈利。
但現在很多項目在尋找聯盟鏈落地場景時，還是在已有業務場景中搜尋，受限于過往多方協作多機構協作之困難，長久以來形成的一些商業模式都是中心化的，思維也是中心化的，我們需要跳出現有的模式，發掘更多的真正的多方平等協作合理分工價值分享的商業模式(分布式商業)，在這些模式里面，區塊鏈鏈自然就是很好的基礎設施.
5、以微眾銀行為例，銀行等金融機構的區塊鏈人才現狀如何？
范瑞彬：就微眾銀行而言，2015年剛開始做的時候，我們就明確要做聯盟鏈，但當時也很難招相關專業資深人才。好在區塊鏈本身不是一項新技術，它只是將之前已經存在的很多技術巧妙地組合在一起，并且產生了很好的化學反應。我們團隊的人大都來自海量互聯網服務的資深研發人員，在海量分布式系統、信息安全、隱私保護、密碼學等方面功底很深，所以轉入區塊鏈比較順利，同時我們也自己建立了區塊鏈專業人才的培養計劃，我們的同事基本都是靠自己內部培養。
就整個行業而言，目前高端區塊鏈人才還是非常緊缺的。一方面，目前行業人才的流動率比較高，自我培養技術團隊的時間周期和成本都不符合很多初創企業的需求，但從市場上招人又擔心行業過于浮躁而頻繁流失;另一方面，由于區塊鏈行業處于發展早期，行業波動巨大，對人才的需求波動也很大。這樣對于區塊鏈人才的培訓機構也是一個非常大的挑戰。但微眾銀行及金鏈盟在這中間仍然能起到“連接者”的作用：將培訓機構的區塊鏈人才與我們開源生態圈中的企業人才需求進行對接，進行供需匹配。
6、您多次提到構建區塊鏈開源生態，請問您如何理解開源？
范瑞彬：開源不是簡單地將代碼公開，這不是真正的開源，也沒有價值和生命力。我個人認為，公開代碼和文檔只是狹義上的開源。這是開源的第一步，當然很重要，但遠遠不夠。開源還需要讓客戶了解你、認可你、使用你，并且讓大家愿意貢獻。所以我們發現，僅靠微眾的力量，遠遠不夠。只有和眾多合作伙伴一起做有價值和有生命力的開源生態圈，才能真正地把開源項目做起來，真正推動行業向前。
7、在您看來，區塊鏈經過幾年的發展，如今發生了哪些變化？
范瑞彬：首先現在大家不再像之前那樣狂熱的原教旨主義了，整個行業仿佛都在進行自省。我這幾天峰會上聽到最多的就是探討各種“誤區”：技術誤區、場景誤區、認知誤區等。可以看出，現在整個行業更務實，更穩健，不再糾纏于概念和炒作，而是從需求、場景、業務、技術等多層次關注區塊鏈如何賦能實體經濟。
再比如，以前一談區塊鏈就是去中心化，但我們從一開始就不認為區塊鏈是“去中心化”的，“多中心”更加符合我們的觀點。如今，越來越多的人也開始意識到這一點。這就是整個行業的成長和變遷的縮影。
