隨著我國經濟快速發展和消費升級深入推進，消費金融迎來巨大發展空間。站在消費金融的風口上，信用卡業務作為銀行業競逐消費金融市場的利器
隨著我國經濟快速發展和消費升級深入推進，消費金融迎來巨大發展空間。站在消費金融的風口上，信用卡業務作為銀行業競逐消費金融市場的利器實現了持續快速發展，已成零售銀行業務的發力點與主力軍。
當前零售業轉型進入智能化升級的下半場，傳統信用卡業務也進入轉型升級的關鍵期。“近年來各類消費金融機構快速崛起，消費金融市場呈現百花齊放格局，同質化競爭日趨激烈，單一規模擴張優勢不再，在‘科技化’戰略驅動下走差異化發展戰略，是實現規模和質量雙提升的關鍵。”近日，廣發銀行信用卡中心總裁林德明如是表示。
差異化戰略提質增速
目前銀行、消費金融公司、互聯網金融機構等都在積極介入消費金融市場，消費金融參與主體的主力軍——銀行紛紛加強在資金端、資產端、場景端的開拓和布局。
以廣發銀行為例，率先推出國內符合國際標準的信用卡，近年來廣發信用卡發力場景布局，進一步滲透各類消費獲客場景，推動信用卡在金融+交通出行、金融+餐飲、金融+娛樂等方面的發展，通過各個消費場景的細分產品和服務，已形成了覆蓋裝修、結婚、出國、求學、購車等客戶人生重要場景的完整消費鏈。
在林德明看來，與互聯網金融相比，銀行在場景獲客能力上相對較弱。但銀行有龐大的高質量數據，優良的風險管理能力以及廣泛的用戶基礎，這也為滿足消費者個性化需求提供了基礎。
據了解，廣發信用卡一直堅持差異化的市場發展戰略，以獲得規模和效益的全面提升。在差異化戰略中，差異化客群定位是基礎。林德明認為，互聯網、大數據時代的信用卡客戶主要呈現客群年輕化、需求個性化和消費場景化的三大特點，25歲～35歲的人群是信用卡的主力消費客群。廣發信用卡很早就確立了年輕化的發展戰略，從產品設計到發卡、營銷、服務都是圍繞年輕人的需求展開。
信用消費正圍繞消費者需求，重構新的產業生態邏輯，一方面，從“信用-場景-人”迭代至“人-場景-信用”，在信用不再成為核心優勢的情況下，以場景黏住客戶顯得尤為重要;另一方面，移動支付為信用卡場景化提供了機遇，信用消費應當以移動支付為助力，通過虛擬信用卡、無卡支付技術進一步刺激信用消費行為。
但隨著消費者需求日漸多元化，單一權益和功能的卡產品越來越難滿足多種需求。圍繞著不斷變化的市場需求，廣發信用卡率先提出“去產品化”的概念，打破行業管理，采用“一張卡+個性化權益平臺”的新型產品模式，整個產品經營思路由卡產品功能維護向卡權益獲客及組合經營轉型，通過搭建權益平臺更好地滿足客戶多樣化、個性化的需求。與此同時，境外消費市場也是廣發信用卡差異化戰略布局的重要一環。近年來廣發信用卡積極響應國家金融開放政策，通過金融創新和科技賦能升級境外消費體驗。比如開創全卡全免外匯交易服務費;同時洞察消費趨勢，打造境外消費子品牌“詩與遠方”。就在不久前，廣發信用卡攜手亞馬遜率先推出國內Prime會員信用卡，進一步助力海外消費升級。
截至今年上半年，廣發信用卡累計發卡量超過6250萬張，位居股份制商業銀行前列。用卡活躍率達74.5%。信貸余額超過4300億元，總收入228.5億元。預計今年全年總收入接近500億元。
金融科技驅動全面轉型
在大數據、云計算、人工智能等信息技術驅動下，傳統信用卡業務作為零售銀行業務的發力點和主力軍也進入轉型升級的關鍵期。
近年來廣發信用卡加強了在金融科技領域的布局，已經實現了人工智能、大數據等新技術在客戶服務、資產管理、風險管理、客戶洞察等領域的應用，通過AI技術深入挖掘客戶細分需求，創新產品和服務，通過大數據、AI等在風控反欺詐模型中的應用，將異常交易的攔截速度縮短到毫秒級，首筆攔截準確率較此前提高了四倍。數據顯示，截至2017年底，廣發信用卡新增損失率為1.07%，低于同業平均水平，風險管理能力居于同業前列。
林德明介紹，近年來廣發信用卡持續深化信息化和大數據技術在風險管理方面的運用，通過數據挖掘和大數據分析，使審批、授信、調額、催收等業務活動與大數據有機結合，準確評估風險，提升決策效率。廣發信用卡利用人臉識別、大數據、虛擬信用卡等技術可實現快速辦卡，客戶填寫申請資料后，3分鐘就能快速得到審批結果，通過綁定APP直接進行虛擬卡消費。
今年廣發信用卡也與更多電商巨頭、第三方征信機構等展開合作，探索互聯網信息和金融行業風險管理的最佳結合，通過金融科技創新為銀行的信用評估、反欺詐等業務提供更有力的協助和保障，提升相關業務的運營效率和可靠性。廣發信用卡將繼續把金融科技創新作為信用卡轉型升級的新引擎，探索應用新科技對信用卡業務進行全方位、深層次的轉型。一方面，以金融科技為重要手段持續改善在產品創新、風險管控、業務流程、管理支持等內部經營管理效能，降低運營成本;另一方面，以客戶需求和體驗為導向，通過全面梳理信用卡全生命周期的客戶觸點，實現人工智能和大數據等新興技術的場景化應用落地。
