近年來，銀行卡被盜刷、買理財(cái)遇飛單的案例屢見不鮮，金融消費(fèi)者維權(quán)舉步維艱，新浪金融曝光臺(tái)將履行媒體監(jiān)督職責(zé)，幫助消費(fèi)者解決金融糾紛

近年來，銀行卡被盜刷、買理財(cái)遇飛單的案例屢見不鮮，金融消費(fèi)者維權(quán)舉步維艱，新浪金融曝光臺(tái)將履行媒體監(jiān)督職責(zé)，幫助消費(fèi)者解決金融糾紛。

保監(jiān)系統(tǒng)半月處罰44家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

2018年開門紅期間，保監(jiān)會(huì)延續(xù)2017年的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)及各地方監(jiān)管局官網(wǎng)的行政處罰書不完全統(tǒng)計(jì)顯示，從1月1日至1月15日，保監(jiān)系統(tǒng)共對(duì)44家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)公司、專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理公司)合計(jì)罰款2041萬元。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，今年年初，除虛列費(fèi)用、欺騙投保人、承諾合同外利益、對(duì)保險(xiǎn)收益與銀行利率比較銷售、未經(jīng)允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等常規(guī)罰單之外，今年保監(jiān)系統(tǒng)還加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合規(guī)的處罰，有3家險(xiǎn)企因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)不合規(guī)收到罰單。

就處罰情況，一家險(xiǎn)企基層負(fù)責(zé)人表示，134號(hào)文正式落地后，今年的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售難度加大，不少險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)通過各種方式加大對(duì)銷售人員的激勵(lì)力度，難免會(huì)出現(xiàn)費(fèi)用超支的情況，虛列費(fèi)用也就不難理解。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題多

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年以來保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)民生人壽、長安責(zé)任、華安財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、瑞泰人壽等40余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)了處罰函。受罰的保險(xiǎn)公司，既有財(cái)險(xiǎn)公司，也有壽險(xiǎn)公司，既有保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，也有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

與往年不同的是，2018年以來，多險(xiǎn)企因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)不合規(guī)而收到保監(jiān)會(huì)的處罰函，這在2017年及2016年均較為少見。

1月11日保監(jiān)會(huì)連發(fā)三份處罰函，直指3家險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合規(guī)。例如，保監(jiān)會(huì)表示，經(jīng)查，長城人壽向保監(jiān)會(huì)報(bào)送備案的“長城鑫城3號(hào)年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品在計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值時(shí)存在兩大問題。

一是在使用定價(jià)利率計(jì)算保單年度末保單價(jià)值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率約束。

二是拉平了不同年齡客戶的現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了發(fā)生率的約束。產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，違反了一般的精算原理，不符合《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》第三十九條、《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》第六條的規(guī)定。時(shí)任長城人壽總精算師趙建新對(duì)上述違規(guī)問題負(fù)有直接責(zé)任。

除壽險(xiǎn)公司之外，一些財(cái)險(xiǎn)公司也因產(chǎn)品設(shè)計(jì)吃罰單。1月11日吉林保監(jiān)局下發(fā)的處罰函顯示，經(jīng)查，2017年5月至8月，某財(cái)險(xiǎn)公司吉林省分公司營業(yè)部按照集裝箱拖頭承保714筆半掛牽引車的商業(yè)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的條款費(fèi)率的違法行為。

又是“虛列費(fèi)用”

引人注意的是，除因產(chǎn)品吃罰單之外，今年以來多家險(xiǎn)企也因?yàn)樘摿匈M(fèi)用吃罰單，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，至少有5家險(xiǎn)企因?yàn)樘摿匈M(fèi)用收到保監(jiān)系統(tǒng)的處罰函。

從壽險(xiǎn)公司來看，深圳保監(jiān)局下發(fā)的監(jiān)管函顯示，瑞泰人壽因“虛列費(fèi)用”被深圳保監(jiān)局罰款25萬元，時(shí)任瑞泰人壽廣東分公司深圳營銷服務(wù)部副總經(jīng)理、時(shí)任瑞泰人壽廣東分公司深圳營銷服務(wù)部銀保部銷售總監(jiān)，對(duì)上述違法行為直接負(fù)責(zé)，深圳保監(jiān)局對(duì)上述兩人各罰款5萬元。而另一家險(xiǎn)企也因“虛列費(fèi)用”被深圳保監(jiān)局罰款20萬元。

山東保監(jiān)局下發(fā)的監(jiān)管函也顯示，某險(xiǎn)企聊城中支通過提高銀保客戶經(jīng)理的績效工資發(fā)放，并指使銀保客戶經(jīng)理將提高的部分退回該公司的方式列支費(fèi)用。

上述險(xiǎn)企人員表示，134號(hào)文正式落地后，今年的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售難度加大，不少險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)通過各種方式加大對(duì)銷售人員的激勵(lì)力度，難免會(huì)出現(xiàn)費(fèi)用超支的情況，虛列費(fèi)用也就不難理解。

尤其是開門紅期間，險(xiǎn)企大力推動(dòng)業(yè)務(wù)，對(duì)費(fèi)用具有依賴性。東北證券(8.880, 0.26, 3.02%)研報(bào)提到，“開門紅”一方面有險(xiǎn)企自身強(qiáng)大的激勵(lì)方案作為后盾，典型的機(jī)制有提供接近全年費(fèi)用預(yù)算一半的營銷支持費(fèi)用用于代理人及團(tuán)隊(duì)的激勵(lì)。

除壽險(xiǎn)公司之外，多家財(cái)險(xiǎn)公司也因虛列費(fèi)用受到處罰。

浙江保監(jiān)局1月4日下發(fā)的處罰函顯示，某險(xiǎn)企杭州中支部分保單按照商業(yè)車險(xiǎn)保單保費(fèi)1-22%不等的比例，或者按照每份商業(yè)車險(xiǎn)保單50-1500元不等的固定金額，逐單計(jì)提并向相關(guān)汽車銷售公司支付費(fèi)用，共涉及商業(yè)車險(xiǎn)保單2828份，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)2229萬元。浙江保監(jiān)局表示，相關(guān)汽車銷售公司向該險(xiǎn)企杭州中支開具發(fā)票82份，發(fā)票金額119萬元，發(fā)票內(nèi)容均為“服務(wù)費(fèi)”。上述費(fèi)用沒有實(shí)際的咨詢和服務(wù)項(xiàng)目相對(duì)應(yīng)，系該險(xiǎn)企在車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)以外，向相關(guān)汽車銷售公司支付的車險(xiǎn)銷售費(fèi)用。

事實(shí)上，針對(duì)“虛列費(fèi)用”，保監(jiān)會(huì)曾在去年7月份專門下發(fā)的《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》中提及：各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，確保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”、“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“防預(yù)費(fèi)”、“租賃費(fèi)”、“職工績效工資”、“理賠費(fèi)用”、“車輛使用費(fèi)”等方式套取費(fèi)用。

浙商財(cái)隊(duì)吃最大罰單

引人注意的是，從保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處罰金額來看，保監(jiān)會(huì)對(duì)浙商財(cái)險(xiǎn)的處罰金額最高。保監(jiān)會(huì)近期表示，浙商財(cái)險(xiǎn)存在涉及業(yè)務(wù)、人員聘任、內(nèi)控管理等多個(gè)方面的問題，并向浙商財(cái)險(xiǎn)開出202萬元的罰單。

具體來看，一是未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)表示，2014年，浙商財(cái)險(xiǎn)承保兩筆保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保額均為5.73億元。根據(jù)浙商財(cái)險(xiǎn)2014年度資產(chǎn)負(fù)債表，單一風(fēng)險(xiǎn)單位即每筆私募債占比超過《保險(xiǎn)法》規(guī)定實(shí)有資本金加公積金總和的10%。

二是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。2014年，浙商財(cái)險(xiǎn)承保兩年期的有關(guān)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，在僅有一年期貨幣債券履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，采取連續(xù)出具兩張一年期保單的方式承保，違反了我會(huì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等有關(guān)產(chǎn)品管理的規(guī)定。

三是未按規(guī)定提取準(zhǔn)備金。保監(jiān)會(huì)表示，浙商財(cái)險(xiǎn)人為調(diào)整準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。例如，2016年12月30日，浙商財(cái)險(xiǎn)在準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中刪除了5筆賠案估損數(shù)據(jù)，其目的是為了在2016年底的準(zhǔn)備金評(píng)估中完全不反映上述賠案的影響。人為調(diào)整估損和刪除估損數(shù)據(jù)兩項(xiàng)行為合計(jì)導(dǎo)致公司2016年末未決賠款準(zhǔn)備金少提3.66億元。

四是聘任不具有任職資格的人員。保監(jiān)會(huì)提到，自2016年6月起，孫大慶在未獲得保監(jiān)會(huì)高管任職資格的情況下，多次參加并主持公司總經(jīng)理辦公會(huì)，以浙商財(cái)險(xiǎn)總公司領(lǐng)導(dǎo)身份在OA中持續(xù)多次簽批文件等。

五是內(nèi)控管理未形成有效風(fēng)險(xiǎn)控制。保監(jiān)會(huì)表示，浙商財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)方面存在內(nèi)控制度不完善、制度執(zhí)行不到位等問題，理賠系統(tǒng)方面存在未決估損金額調(diào)整的相關(guān)設(shè)置存在漏洞、對(duì)于超時(shí)延遲立案情況未進(jìn)行強(qiáng)制立案的相關(guān)設(shè)置等問題。(記者 蘇向杲)

關(guān)鍵詞： 機(jī)構(gòu) 系統(tǒng) 保監(jiān)