盡管監管不斷加強對現金貸的規范，但重拳之下仍有現金貸隱秘做著高利貸。3月20日，《中國經營報》記者從21CN聚投訴、新浪黑貓等投訴平臺看
盡管監管不斷加強對現金貸的規范，但重拳之下仍有現金貸“隱秘”做著高利貸。
3月20日，《中國經營報》記者從21CN聚投訴、新浪黑貓等投訴平臺看到，對于北京閃銀奇異科技有限公司(以下簡稱“閃銀科技”)的投訴合計達到上萬起，主要涉及高利貸與暴力催收。投訴內容主要為閃銀科技通過推出名為“新人禮品盒子”“霸王禮品盒子”“至尊禮品盒子”的產品，在用戶成功借取1000元到5000元現金貸后，強制要求購買100元到500元不等的“盒子”費用;其次是閃銀科技設立“系統代扣”的名目在放款次日扣取部分借款金額。
此外，還有大量投訴是關于閃銀蘋果手機客戶端中商城平臺上存在“免審借款”服務入口。3月11日，記者查閱客戶端發現，其商城入口介紹中提示用戶通過購買幾百元不等的茶葉即可獲得千元免審借款額度。
而互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室(以下簡稱“互金整治辦”)曾于2018年5月《關于防范變相“現金貸”業務風險的提示》曾點名過一些平臺采用“貸款過程中搭售其他商品”的手段變相抬高利率。
記者曾就上述情況向閃銀科技采訪，但截至發稿，閃銀科技未回應。
值得一提的是，在記者發去的采訪函內容中提及的商城免審借款額度服務入口、新人禮品盒子介紹等在手機客戶端中全都消失不見。
“砍頭息”風波下“盒”為信用
頻繁遭到用戶投訴的借款后被扣取幾百元不等的“新人禮品盒子”“霸王禮品盒子”“至尊禮品盒子”費用究竟有何用處?
根據閃銀科技客服回復稱，“截至2019年3月13日，霸王禮品盒子已經售罄，而購買新人禮品盒子、至尊禮品盒子有利于積累信用，(購買后)可獲取借款的信用憑證。在借款成功后則需支付上述盒子費用。”此外，客服也表示，除了購買禮品盒子，獲取信用憑證的方式還有兩種，一種是提供本人市值300萬元以上的房屋房產證;另一種是提供本人當前銀行存款10萬元以上的存款認證。
對此，有用戶認為，如果具備擁有市值300萬元房屋或10萬元存款，也無需在閃銀科技平臺上借取3000元(現金貸)，(截至2019年2月14日)新人盒子只可以兌換茶葉。“(借款過程中)閃銀科技沒有注明價值400元盒子可以兌換的實物，我對公司(閃銀科技)是否是以400元非等值的物品來變相收取利息表示懷疑。”該用戶強調到。
北京金誠同達(上海)律師事務所合伙人彭凱表示，買賣關系或服務合同關系(購買商品“新人禮品盒子”，其中可能既包括了商品也包含了服務內容)中收取的商品/服務對價，實質也是借款人為了獲得借款而付出的成本，因為如果不購買，借款人就借不到錢，雖然平臺也設置了一些其他途徑而使得購買行為并非“強制”，但其他途徑的存在不是行之有效的Plan B，更像是一種障眼法，表面上的選擇權而已。
試問，有10萬元存款的人為何要來借高息的幾千元現金貸?“因此，買賣關系的建立，是在弱化費用的‘息費’本質，看起來要‘美’一點，但超利率費用的商業訴求沒有變。”
有業內分析人士認為，從提供一定的憑證就能獲得一定金額的貸款這一點是符合風控要求的，但從通過收取借款人百元“盒子費”來獲得信用憑證來看，這就是通過其他費用來規避砍頭息，而事實上這筆費用也是綜合利率中的一部分，其實就是砍頭息。支付費用購買信用憑證的做法，與某些平臺上交幾百元來購買個人征信報告類似，真正的征信報告沒有如此昂貴。這些做法都是為了增加綜合利率。“這些手段和方法本質與核心都是針對監管打擦邊球，屬于違規的現金貸產品。”
值得關注的是，在互金整治辦2018年6月7日下發的《關于提請部分“現金貸”平臺加強監管的函》中，曾要求“現金貸”平臺清理整頓貸款過程中搭售其他商品等變相開展的現金貸業務。
而根據21CN聚投訴上案例，用戶在閃銀科技借款3000元后，3個月需還款3171.57元，但在借款后3天內必須支付價值480元的“新人禮品盒子”，如算上買盒“湊”信用成本，實際年化則超過了36%。記者梳理發現，其他投訴內容也大同小異，直指閃銀科技在用戶貸款后扣除以“新人禮品盒子”為名目的各種費用。
此外，還有用戶在閃銀科技成功申請來自資方消費金融公司的13000元貸款后，次日被閃銀科技以信息咨詢評估費名目進行系統代扣2028元，實際借款為10972元，一年本息總計15652元。用戶表示，該筆借款實際利率高達42%，請求返還超過年利率36%的部分。
對此，彭凱向記者進一步解釋，費用躉交在上述過程中獲得了表面“優化”。“通常我們看躉交，關注的是實際到賬資金是否與通過審批的金額一致。在上述做法中，可以做到到賬金額與審批金額一致，但到賬金額中的部分款項會在一小段時間后劃扣用于支付商品款，所以避開了通常意義上的服務費利息躉交認定。扣費發生在借款行為后的幾天之后，這比常規的到款當日甚至同時扣收要好很多。但是我們還需要評估，平臺會不會針對借款金額的部分設置提現障礙，以此確保后續的扣款順利。”
與此同時，記者也注意到3月5日時有用戶反饋在閃銀科技上貸款2000元后強制要求購買400元新人盒子費用，“本來是要開通存管賬戶才可以提現，我看到必須要購買400元新人禮(品)盒(子)我就沒有開(存管賬戶)。本以為(閃銀科技)不會給我下款，但(最后)還是給我下款了，貸款2000元三個月，總共要還2519元，400元(新人禮品盒子)費用三天之內就要交。又不能取消訂單，聯系客服也聯系不到。”
閃銀科技究竟為何要采用讓用戶購買新人禮品盒子等產品來積累信用?設計“盒子系列”產品的目的又是什么?閃銀科技是否確實存在“貸款過程中搭售其他商品”等違規情形?對此，記者多次試圖采訪閃銀科技，截至發稿，未獲得回應。
買茶“免審核”
事實上除了“新人禮品盒子”，用戶還表示他們遇到了另外一種情況，即在閃銀科技手機客戶端中的“商城”服務里有一個名為“閃閃花商城”，在該商城可以實現免審貸款。
對其與閃閃花商城的關系，截至發稿閃銀科技方面未有解答;不過記者從閃銀科技客服處了解到，閃閃花商城與其為合作資方。
根據閃銀科技手機客戶端顯示，截至2019年3月14日僅能有購買茶葉的記錄，才能獲得借款免審。具體操作過程為，用戶先進入閃閃花商城首頁，申請購物額度，然后使用額度購買商品(茶葉)，并且在7日內還清購物賬單，則可獲贈免審券，接下來就可以在商城進行免審現金借款。
雖然在手機頁面中，閃閃花商城強調“商品非強制消費，一律真實發貨，請按需購買”，但與此同時，閃閃花商城平臺作出“使用免審券借款可以保證放款，失敗包退，全額保障”的“誘人”承諾，以及“若未使用免審券，可申請取消商品訂單/退款”的保證。
記者發現，能夠獲得1000元借款免審券的商品是名為“小罐茶禮盒裝金絲貢菊”“小罐茶禮盒裝大紅袍”“小罐茶禮盒裝灘焙鐵觀音”以及“小罐茶禮盒裝古樹紅茶”等，但是記者在淘寶、京東、蘇寧易購等電商平臺的“小罐茶旗艦店”中未找到上述同款商品。
上述業內分析人士認為，有時候需要借款1000元的客戶實際上對于購買這些商品的意愿并不大，其實僅僅是想要借款。在一些現金貸平臺中還存在“搭售”假冒偽劣商品。
“穿透來看，因為產品購買時服務于借貸業務的，借款人實際上并不需要這些產品，購買往往是‘出于無奈’。”彭凱進一步補充道。
彭凱表示，不論是通過購買新人盒子積累信用來獲取信用憑證還是閃銀合作資方閃閃花商城的貸款免審業務，其實都是同質的，即在信貸關系建立以前，通過規則安排“引導”(某種意義上可能存在“誘導”)借款用戶先行與平臺建立“買賣關系”，“購買標的”包括了新人禮品盒子等。因此一個完整的業務中，至少就有了兩個法律關系，一是“買賣”，二是“借款”，而基于借款關系獲得的借款，實際用途或者通過支付劃扣手段會用于“買賣”關系的“填補”或者“貨款支付”。
每個法律關系可能都是清晰明確的，但一旦組合拳打出來，以嵌套的法律關系來達成“借款成本抬高”和“服務費躉交優化”的預期效果。“總體來說，產品是被優化了，但借款人的實際成本和暴露出的超高利率與躉交問題并沒有獲得解決，這也是這類產品被不斷投訴的原因。”
值得一提的是，在記者提出采訪后，閃銀手機客戶端中閃閃花商城入口與新人禮品盒子等介紹消失。截至發稿，閃銀科技相關人員未回應其下架原因。(鄭瑜 何莎莎)
