10月17日是中國第五個全國扶貧日。伴隨著全面建成小康社會的目標日期日益臨近，扶貧攻堅戰(zhàn)到了關鍵時刻。過去幾年，以普惠金融帶動的新時代
10月17日是中國第五個全國扶貧日。伴隨著全面建成小康社會的目標日期日益臨近，扶貧攻堅戰(zhàn)到了關鍵時刻。過去幾年，以普惠金融帶動的新時代扶貧也在與時俱進。
為了厘清現狀、梳理問題，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》(以下簡稱“白皮書”)，并在正式出版發(fā)行前發(fā)布了白皮書摘編版。提高保險普惠性、保險健康扶貧等相關內容赫然在列。
的確，保險在扶貧攻堅中的作用不可或缺。根據2018年8月公布的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》，還有3000萬左右農村貧困人口需要脫貧，其中因病、因殘致貧比例居高不下。據統(tǒng)計，僅因病一項導致的貧困人口即可占據全國總貧困人口的42%以上，往往是“一人得病，全家致貧”。
而無論是農村地區(qū)依托于第一產業(yè)而具有的“靠天吃飯”特性，還是“因病、因殘”等意外或不可抗力因素帶來的致貧風險，保險均具有重要的托底作用。
過去幾年，相應的改革已經取得了不斐的成績。根據白皮書摘編版信息，截至2017年年末，積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，全國25個省(區(qū)、市)1152個縣(市)承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務，覆蓋貧困人口4635萬人;針對農業(yè)的風險，也創(chuàng)新農業(yè)保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發(fā)出農業(yè)保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省(區(qū)、市)57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。2007年至2016年，農業(yè)保險提供風險保障從1126億元增加到2.16萬億元，年均增速達38.83%。
然而，成績雖顯著但問題猶在。一是承保范圍有限，難解實際困難。醫(yī)療保險所覆蓋的內容多為普通藥，不少醫(yī)生推薦的“救命藥”并未覆蓋在內;二是設計條款復雜，維權不易。部分保險產品特別是對于養(yǎng)老、人壽等面向個體的險種條款設計復雜，且維權程序冗余且艱難。部分普通消費者或無投保意識，缺乏有效、充足的金融知識，或有意購買“保險”產品，但苦于條款設計復雜，在具體理賠時“遇坑”，在一些“隱性條款”面前維權困難，因而回避保險類產品;三是覆蓋率低，理賠金額有限。雖然農業(yè)保險產品一直在不斷推陳出新，也取得了不錯的成績，但整體而言，無論是覆蓋率還是理賠力度都有待提高。2018年山東壽光洪災過后，當地近15萬個大棚受災超過三分之二，但參保大棚僅有120個，充分暴露了保險覆蓋率低問題。
那么，究竟如何更好地發(fā)揮普惠金融中的保險力量呢？
首先，少談點規(guī)模，多談些保障。
不可否認的是，自2007年開始試點推行政策性農業(yè)保險以來，我國農業(yè)保險取得了亮眼成績。10年間，農業(yè)保險提供風險保障從2007年的1126億元增加到2016年的2.16萬億元，年均增速達38.83%。承保農作物從2.3億畝增加到17.21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已僅次于美國，居亞洲第一位;其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務規(guī)模居全球第一位。
但是，大規(guī)模的背景是中國的大體量。歸根結底，農業(yè)保險的意義在于讓承保者受益，至少是將不可控的損失最小化。然而，除了山東壽光所暴露的農產品大省覆蓋率低的問題，另一個問題是農業(yè)保險的風險保障水平有待提升，包括農業(yè)保險的品種還有待擴充，保障金額也有待提升。筆者在調研時發(fā)現，不少政策性農業(yè)保險雖然得以推廣，但農戶、養(yǎng)殖戶反應并不積極。其中，“損失上萬賠償不足千元”的尷尬讓這類保險淪為雞肋;而部分產品因不同品級價值差異較大，即使用戶愿意“多出保費”換取更高的“保險”，也因不符合政策或單獨定價的成本過高而難以落地。
因此，保險業(yè)務拓展的重點應當放在產品設計上，以更貼合市場實際需求的產品來優(yōu)化供給。否則，規(guī)模激增下產品仍未能“解渴”，難以真正解決貧困群體乃至所有客戶群體之困。
其次，少談點資本，多談些運營。
當前，即使是一些大型險企，業(yè)務拓展仍有簡單粗暴之嫌。部分企業(yè)在地級城市的機構自成一派，除了產品隸屬總公司外，員工、管理體系較為獨立，僅以“高提成率”激勵員工業(yè)務拓展。這也造成了部分企業(yè)在業(yè)務推廣時積極，在用戶賠償、維權時推諉。保險產品與不少商品不同，甚至可以說“售后服務”才是產品本身。
伴隨著過去兩年的嚴監(jiān)管，險資入市等資本運作更加規(guī)范。曾經被視為“野蠻人”的部分險企開始回歸主業(yè)。值得提醒的是，資本運作雖是企業(yè)逐利的天然驅動，但加強運營、做好主業(yè)才是發(fā)展的根基。
再次，少點酷而炫，多些小而美。
當然，險企提高賠付、積極創(chuàng)新個性化產品不可能是一日之功，無論是成本、精力、管理，都需要精心設計、不斷優(yōu)化。而在這個過程中，不少險企已經瞄準“技術關”，力求借此實現精細化管理和個性化安排。
據報道，通過區(qū)塊鏈技術，安華農業(yè)保險推出了商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險。利用區(qū)塊鏈的分布式記賬功能和智能合約技術，由龍頭企業(yè)記錄提供鴨雛時的進雛數量，以此記錄數量為依據進行承保出單，由養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖合作社、家庭農場及養(yǎng)殖戶記錄在養(yǎng)殖過程中的肉鴨死亡、飼料用量、免疫接種等數據，在屠宰后由屠宰場記錄肉鴨屠宰數據。
盡管上述嘗試仍剛剛起步，但借力新技術正是保險產品創(chuàng)新、發(fā)展的重要途徑。而在這個過程中，值得警惕的是，部分企業(yè)應用眼花繚亂的技術推出名目各異的“第一單”，博得的主要是眼球而非實效。
總之，保險業(yè)近10年來取得了突破式發(fā)展。但未來要想實現從規(guī)模到品質發(fā)展，從覆蓋到形成真正有效支撐，從普惠金融到為實體經濟發(fā)展貢獻更大力量，都離不開有保障力的產品、有可信度的運營以及有實效的創(chuàng)新。
