精耕細作信用卡行業(yè)

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人民銀行不久前發(fā)布2022年支付體系運行總體情況。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡為7.98億張，同比下降0.28%；銀行卡授信總額為22.14萬億元，同比增長5.34%；銀行卡應償信貸余額為8.69萬億元，同比增長0.85%；銀行卡卡均授信額度2.78萬元，授信使用率為39.25%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的比例為1.00%。

數(shù)據(jù)映射出，我國信用卡行業(yè)已從“跑馬圈地”式的高速發(fā)展階段邁入精耕細作的高質量發(fā)展階段。自2016年以來，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量同比增速從2017年末的26.35%逐漸下降至2021年末的2.85%，2022年首次出現(xiàn)負增長。與此同時，銀保監(jiān)會、人民銀行于2022年7月份發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。這進一步引導了信用卡市場高質量發(fā)展，提高了信用卡服務質效。

近年來，受經(jīng)濟與人口增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)巨頭競爭以及前期信用卡市場增速較快等因素的影響，當前信用卡市場呈現(xiàn)出增速放緩、用戶活躍度有待提升、資產(chǎn)質量有所好轉等趨勢。具體表現(xiàn)為：發(fā)卡量同比增速自2017年以來呈逐年下滑態(tài)勢；授信總額同比增速自2017年以來快速下滑；“睡眠卡”問題凸顯，授信使用率自2017年以來持續(xù)下降；資產(chǎn)質量逐漸好轉，近年來逾期占比有所降低并趨于穩(wěn)定；業(yè)務協(xié)同的重要性提升，信用卡已經(jīng)從過去單純的支付消費工具逐漸演化為各家銀行觸達和服務客戶的媒介。

信用卡行業(yè)的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的逐漸提升，人均可支配收入、消費總量以及消費在GDP中的占比逐步提升，將為信用卡業(yè)務的發(fā)展奠定堅實基礎。與此同時，年輕一代崛起帶來的群體性消費及借貸觀念轉變、信用卡業(yè)務協(xié)同作用的增強，都將推動信用卡業(yè)務的重要性持續(xù)提升。另一方面，信用卡行業(yè)也面臨增速放緩、用戶活躍度有待提升的挑戰(zhàn)，亟需各銀行提高獲客效率，并加強存量客戶的深度挖掘。因此，銀行需從明晰戰(zhàn)略定位、高效獲取客戶、深挖存量客戶、加強風險管控等方面發(fā)力，充分發(fā)揮信用卡業(yè)務的協(xié)同價值，促其高質量發(fā)展。

首先，明確戰(zhàn)略定位，強化信用卡業(yè)務與銀行其他業(yè)務協(xié)同發(fā)展。近年來，銀行業(yè)高度重視零售業(yè)務發(fā)展，把零售業(yè)務作為主要戰(zhàn)略方向之一。在此背景下，銀行應進一步強化板塊融合，推進借記卡與信用卡“雙卡融合”，提高客戶綜合服務能力。

其次，高效獲取客戶，降低信用卡業(yè)務的獲客成本。要通過推進零售板塊的深度融合、公私聯(lián)動、集團協(xié)同來提高銀行的交叉獲客能力。應將銀行的金融服務嵌入到客戶的生活場景中，通過與客戶建立更為緊密的互利互惠關系提高獲客效率。

再次，深挖存量客戶，提升單個客戶的價值創(chuàng)造能力。信用卡存量客戶深度挖掘的核心在于建立精細化的客戶管理體系，各銀行應借助數(shù)字化技術精準識別客戶，在此基礎上對客戶進行精準營銷、風險管控與差異化定價，并為客戶提供綜合化的金融服務體系。

最后，加強風險管控，提高信用卡資產(chǎn)質量。銀行應加大科技投入，構建更為全面的客戶畫像，加強信用卡客戶的貸前、貸中、貸后風控全鏈條協(xié)同管理。同時，還可逐漸提升年輕客戶和風險穩(wěn)定優(yōu)質客戶的占比，從客戶源頭管控風險。

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