提前還貸遭遇“腸梗阻”專家：莫盲從
■本報記者 聶國春
(相關資料圖)
“當日申請預約金額已預約滿，請更換預約日期。”春節剛過，福建泉州的大斌打算提前還房貸，沒想到在銀行APP上預約4月1日扣款卻沒有成功。
記者調查發現，春節后“提前還貸”的話題熱度再次上漲，大眾關注的焦點由“應不應該提前還貸”變為“提前還貸難”，各地普遍出現預約排隊的現象。對此，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，銀行應為客戶還款提供便利，并呼吁適度降低部分存量房貸利率。
提前還貸難
“預約后，我等了一個多月才提前完成還款。”談起去交通銀行提前還款的經歷，江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。
他告訴《中國消費者報》記者，自己去年底有了提前還款的打算，但沒有找到提前還款的線上通道。經電話咨詢，被告知線上通道已關閉，需要在工作日前往銀行網點辦理申請。今年元旦后，蔡先生來到交通銀行南京城中支行網點辦理申請，在提前還款預約回執上，只能填寫借款人姓名和預約金額，預約時間和受理人蓋章處均為空白。工作人員稱該行有提前還款額度控制，需要排隊等待審核，無法告知申請審核期限。之后，在他多次催促和投訴下，銀行終于在2月初為其辦結了部分提前還款。
“關閉線上申請通道，有故意設阻還款之嫌。”蔡先生說，銀行設置的提前還貸額度屬于銀行內部控制流程，不是借款人還款必須遵守的條款，還款人有權利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程、還款期限。
與蔡先生一樣，深圳市民阿梅也有類似經歷。阿梅的房貸已到了可申請提前還款的年限，然而她發現工商銀行手機端線上申請還款的入口不見了，只能到網點線下申請。去年12月，她來到工商銀行深圳東門支行辦理預約申請，被告知銀行內部賬務處理無法還款，要求延期至年后再還款。今年1月，她再次申請還款時，又被告知銀行額度管理，申請需要審核至少3個月。
記者調查發現，提前還貸難的現象存在于各地多家銀行。其中，幾大國有銀行由于提前還貸線上渠道關閉、額度管理等原因，預約時間甚至排到了今年8月。
排隊也要還
交通銀行北京亞運村支行個貸部經理對《中國消費者報》記者表示，從去年下半年開始，前來咨詢的人逐漸增多，今年春節后到網點申請辦理提前還貸的人也越來越多，銀行需要時間來審核，排隊等兩三個月是很正常的。
那么，為何越來越多的貸款人選擇提前還貸呢？
“之前一直猶豫要不要提前還款，但去年底買的理財產品出現虧損，不如提前還房貸，還能省點利息支出。”大斌說，以前買理財產品能有三四個點的收益，能勉強和房貸利率相對沖，但現在銀行存款利率一路走低，理財產品甚至出現虧損，留著錢在手里就不劃算了。
除了將提前還貸作為一種比較好的“理財”方式，還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾，提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到，前幾年，一些銀行的房貸較基準利率有80個左右的加點，有的用戶房貸利率高達6%。而自2019年10月—2023年1月，LPR從4.85%降低55個基點至4.30%，有的地方還在此基礎上進行減點，最新房貸利率降至4%以下，新舊利率差達2%。澤平宏觀研究團隊認為，存量房貸加點多，新增房貸不加反減，這擴大了存量房貸與新增房貸利差，引發提前還貸行為。
不過，銀行并不希望房貸客戶都提前還款。董希淼告訴記者，房貸收益高、安全性也好，對銀行來講是優質資產，提前還款后銀行還要把錢投放出去才有收益，銀行現在缺的不是額度，而是優質的資產，這才是額度管理的根源。
建議降存量
用戶著急還、銀行設門檻，提前還貸使得銀行與消費者之間沖突不斷，并由此引發大量投訴。不少消費者在網上分享經驗稱，撥打12345或12378投訴熱線可加速辦理。
記者在黑貓投訴平臺搜索“提前還貸”，發現有上千條相關投訴。而在人民網領導留言版，也有網友留言稱，銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款，希望加強對銀行這種行為的監管。
資深銀行業人士、北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事李利明對《中國消費者報》記者表示，銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長排隊等待時間等方式放慢客戶提前還款節奏，不但收效甚微，更是對自身乃至銀行業聲譽的一次嚴重損害。李利明建議，銀行要么不對客戶提前還款設限，而是通過在自身資產負債管理和產品服務方面開拓思路，將提前還貸的沖擊降至最低；要么及時降低存量房貸利率，減輕存量房貸客戶的還貸負擔，這樣雖然銀行自身盈利會受到一些影響，但從源頭上減少了提前還貸的發生，也避免了相關的消費者投訴和聲譽風險。
“從法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與銀行協商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持與服務，切實為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。”董希淼說，商業銀行應立足長遠，改善服務，通過線上線下相結合等方式為客戶提前還貸提供便利，展現出商業銀行的應有作為與擔當。他同時建議，相關部門應加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。
●專家聲音
莫盲從，這些情況可提前還貸
面對提前還貸潮，存量房貸用戶是否適合提前還貸呢？
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼建議，是否提前還貸，需要貸款人根據自身資金、投資和資產配置等多方面情況進行權衡。如果持有的是風險較低的固定收益類資產，回報低于按揭貸款利息，提前還貸是可行的選擇。但如果個人手中的金融資產收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息，選擇繼續進行投資會更為劃算。
“當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。”董希淼說，如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸，在利率較高時才有必要提前還款。相反，等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過半，可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款，也可以不用考慮提前還款。
提前還貸時，用戶通常有縮短年限或者降低月供兩個選擇。銀行相關人士表示，如果想節省利息支出，選擇縮短年限劃算；如果想緩解每個月的現金流，選擇降低月供更好。不過，建議房貸別全還清，可留一點抵扣個稅。
值得注意的是，在提前還貸人群中，部分并沒有閑置資金的用戶想通過“轉貸”方式來降低利息支出。對于將高利率房貸轉為4%以下的消費貸、經營貸等違規行為，銀保監會2022年12月曾發布風險提示稱，此類操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。銀保監會提醒消費者，應當警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。今年2月2日，深圳市房地產中介協會也發布《關于嚴禁全市房地產中介機構及從業人員參與違規利用“經營貸”的鄭重提示》，嚴禁房地產中介參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個人違規利用“經營貸”的不法行為。
（聶國春）
